По мнению экспертов банковского рынка, займы на условиях плавающей ставки являются выгодными для кредитных учреждений, однако очень рискованными для ипотечных заемщиков.
В настоящее время плавающие ставки по ипотеке на 1-2% ниже, чем фиксированные. Однако в случае значительного изменения ставки рефинансирования Центробанка России, такие кредиты могут стать дороже, причем в несколько раз.
До кризиса займы с плавающими ставками предлагали всего несколько крупных ипотечных банков: Райффайзенбанк, Дельтакредит, КИТ Финанс… Сегодня на таких условиях выдают ссуды уже 5 кредитных учреждений. Кредиты с плавающей ставкой являются привлекательными для ипотечных банков и позволяют переложить риски изменения экономической ситуации на самого заемщика.
Величина плавающей ставки рассчитывается с учетом рыночного индекса либо ставки рефинансирования, а также прибыли самого банка. Для расчета рублевой ипотеки большинство банков используют ставку ЦБ либо индекс MosPrime, для валютной - индекс LIBOR. В зависимости от условий кредитования, ставка по займу может пересматриваться каждые 3, 6 либо 12 месяцев. Большинство банков, например, ОТП-банк и Юникредит, пересматривают ставки раз в полгода и привязывают их размер к величине рыночного индекса. Единственным российским банком, чьи плавающие ставки привязываются к условиям рефинансирования Центробанка, является ВТБ24.
По мнению экспертов 100 Кредитов.ru, ипотека на условиях плавающей ставки подходит заемщикам, которые одалживают деньги на небольшой период. В этом случае вероятность резкого изменения ставки невелика, и займ действительно обойдется дешевле стандартного ипотечного кредита. Зато валютная ипотека оптимальна для заемщиков, получающих доходы в долларах или евро.
В мае средняя ставка по рублевой ипотеке с плавающей ставкой составила 12,15%, а ставка по валютным займам – от 9,75%.
При этом чтобы снизить риски заемщика, некоторые ипотечные банки вводят минимальные и максимальные ограничения на размер плавающей ставки. Кроме того, на рынке появились кредиты на условиях комбинированных ставок, которые являются более выгодными, чем фиксированные, и менее рискованными, чем плавающие.
В случае оформления ипотеки с комбинированными ставками, заемщик получает фиксированную ставки по займу на 3-6 лет, и плавающую ставку на весь оставшийся срок кредитования. По данным 100 Кредитов.ru, сегодня около 40% ипотечных заемщиков оформляют займы именно на условиях комбинированной ставки, минимальная величина которой составляет 11,5%.
